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【王立德╱台北報導】金管會保險局要求壽險業限期內改善「費差損」,銀行理專優渥的佣金恐要打7折了!據了解,在壽險公會與金管會達成共識後,6月底將開始調降銀行通路佣金,第2波調降則落於8月中,壽險業受惠於此,可望逐步改善費差損問題,但去年以來過度依賴銷售保單的銀行、理專,收入則將受到衝擊。

金管會在去年金檢時發現,壽險公司銷售保單陸續出現費差損情形,首先發現的是利變型年金與萬能壽險,今年進一步發現,壽險公司銷售躉繳型、儲蓄型的商品的佣金也過高,導致部分壽險公司出現財務壓力。

部分壽險財務壓力
壽險公司的收益及損失由4大項目組成,包含費差、利差、匯差與死差,若出現「費差損」,表示保單的「營業費用」高於保單「附加費用」總額。簡單說,就是付出的費用比收到的費用少,而過去來可以靠「利差」如何恢復信用多賺一點來彌補,但今年資本市場詭譎多變,壽險公司若要繼續「挖東牆補西牆」,虧損的機率相當高。
金管會表示,原本法規就要求人身保險商品費率,應符合適足性、合理性及公平性,費率應反映各項成本且利潤應合理,以維護消費者權益。而保險局日前已發函要求保單支付的「佣金、獎金及營業費用」,不應超過附加費用,也就是不能「賠本」搶生意。
由於保險局要求壽險業限期內改善「費差損」,金管會保險局副局長施瓊華昨表示,壽險業者在保單設計上本來就有包含費用率計算,如果為降低費用,不排除有可能在銀行通路上進行調整。

不能再賠本搶生意
據了解,各壽險公司將先於6月如何恢復信用底調降「躉繳型」保險商品給予銀行通路的佣金,「分期繳」保險商品因涉及因素較複雜,如營業費用如何計算等問題,因需要時間來調整,將等到8月中才開始調降。
此舉上路後,公股行庫將首當其衝。壽險主管指出,因公股行庫的理專較專精銷躉繳型保險商品,分期繳商品則是民營銀行的強項,因此最快7月起,公股行庫的財富管理部門手續費收入將下滑,等到8月中時,整體銀行業的財富管理部門都受到影響如何恢復信用。而對於銀行理專來說,銷售保險商品的佣金將下滑,旅遊獎勵也恐將取消。


佣金遭砍理專叫苦
另若不調降相對較高的銀行通路佣金,在保險局要求壽險公司限期改善費差損情況下,壽險公司只好調高保費,將較高的佣金費用轉嫁到消費者身上。
銀行、壽險公司基於此共識,為不要「殺雞取卵」,同意調降壽險公司給予銀行通路的佣金,以換取「長期穩健經營市場」的健康發展。
對於佣金遭砍,銀行理專私下表示如何恢復信用,過去賣保單要跟同業競爭,還有壽險業務員搶生意,加上主管機關逐步開放網路賣保單業務,「生意大餅一直被瓜分出去,結果現在佣金還要被砍,真的很慘。」

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繳稅旺季來臨,納稅義務人除了可利用信用卡扣款代繳外,有資金需求者,也可考慮銀行的個人小額信貸,目前平均利率約1.68%~1.88%,部分如何恢復信用銀行利率更壓低至0.88%,降低借款人利息負擔。

綜合所得稅即將在5月1日開始申報,也是市場資金需求高峰期,看準此一趨勢,各銀行均會陸續推出小額信貸方案,民眾可多加比較,挑選適合自己的信貸專案。

包括一銀、玉山與台新銀行,本月起便針對繳稅推出專屬小額信貸,以一銀的「稅稅如意」為例,即日起到6月底前申辦,前三個月借款利率最低為1.88%,貸款期限七年,可申貸額度可達200萬元。

玉山銀則標榜不僅利率優惠,申貸流程也較一般信貸專案迅速便利,前三期借款利率只要1.68%起,有借款需求的民眾,可事先上玉山銀行官網,至貸款專區網頁,試算貸款利率,三分鐘內可獲得報價,還可享有開辦手續費折抵優惠。

台新銀行的「繳稅LOAN好省優惠專案」,即日起至6月底止,成功核貸款者可享前三期利率1.88%優惠,申貸金額最高可達300萬元,期數最長可採7年本息平均攤還,且免保人、免抵押,只要檢附身分證與收入證明即可申請。

元大銀行的信貸利率前三個月只要0.88%,算是目前相對優惠的小額信貸,不過要留意的是,其貸款最高額度僅五年,額度也僅有30萬元。

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急需用錢時,許多人除了跟親朋好友借之外,不外乎就是信用貸款,但信用貸款利率大多偏高,為了解決燃眉之急,或許可以考慮「保單借款」。在此列出幾點注意事項,供大家參考:
具有「保價金」的保單才可借款
保單價值準備金(簡稱保價金),通常反映保單的真正價值。大多數是「壽險」或是一些「終身型」保險,才有「保價金」。而借款成數大多依不同保單種類而有所不同;例如傳統型壽險保單,約為保價金的70~90%。傳統型外幣保單,約為20%。詳細的成數請見保單條款或是與保險公司確認。
「借款利率」與「利息」計算方式
借款利率在壽險公會有做粗略的公佈,可大致了解利率範圍(最新資訊請以保險公司為主)。不過,有時保險公司會推出優惠的保單借款專案,利率會較低,但通常有一些限制條件,例如需要學費繳費證明,或是貸款時間、金額的要求,因此,建議可以向業務或是保險公司進一步詢問詳細狀況。
另外,需注意利息的繳交週期與計算方式。通常在保單裡會註明:「逾期一年未繳之借款利息,經公司通知後仍未繳付者,則每滿一年將併入借款本金內複利計息。」因此,最好按時繳交利息,避免利息併入借款本金,導致借款擴大。
借款本息超過保價金會停效
根據「人壽保險單示範條款」第23條,「未償還之借款本息超過保單價值準備金時,保險契約之效力即行停止」。注意在借款時,若保價金不足,通常會在停效前三十日告知,但之後可是會直接停效的,並不像保費「自動墊繳」時會有寬限期。在保單停效期間,若被保險人發生事故,保險公司是不理賠的,因此需特別注意。
理賠金額會扣除借款金額與利息
「人壽保險單示範條款」第19條規定,「如要保人有欠繳保險費或保險單借款未還清者,公司得先抵銷上述欠款及扣除其應付利息後給付其餘額」,因此保障金額將會出現缺口,不得不慎。
835小編提醒,保單借款主要是應急用,建議不要當成理財工具。若一時疏忽,因借款導致保障不足或是保單停效,在事故發生的當下,可是會後悔莫及!

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